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La portabilidad financiera facilita que personas que tengan contratados productos financieros, puedan realizar un cambio de institución.

¿Qué es la Ley de Portabilidad Financiera?

Es una ley que permite a los usuarios cambiarse de institución financiera. Regula los pasos del proceso de cambio de institución, especificando plazos, formalidades y documentos necesarios.

Su objetivo es facilitar a las personas con productos financieros contratados, poder cambiarse de entidad bancaria en el menor tiempo posible y con un bajo costo. 

La idea es que puedas acceder a servicios y productos financieros en mejores condiciones, siguiendo un modelo similar al de la portabilidad telefónica. El beneficio llega a todas las personas naturales, pequeñas y medianas empresas.

Facilita el cambio de los productos financieros vigentes de una entidad financiera a otra. Esto disminuye los costos y trámites, aumentando la competencia del mercado.

Portabilidad con subrogación y sin subrogación

La portabilidad financiera tiene dos modalidades:

• Sin subrogación o estándar. Para cualquier producto financiero. El cliente contrata productos o servicios con un nuevo proveedor y pide el término de uno o más productos o servicios vigentes con el proveedor inicial. Se extinguen todas las garantías asociadas a dichos productos o servicios.
• Con subrogación. Para los créditos con garantía real (sobre bienes), como créditos hipotecarios o automotrices. Se transfieren las garantías asociadas al nuevo proveedor.

¿Qué es el certificado de liquidación?

Documento gratuito, que contiene información sobre todos los productos financieros vigentes. El cliente debe solicitar este documento al proveedor inicial y entregarlo en la institución a la que se quiera cambiar.

¿Cuándo comenzó la portabilidad financiera?

Esta ley entró en vigencia el 8 de septiembre de 2020.

Instituciones que participan en la portabilidad financiera

• Bancos.
• Compañías de seguros.
• Cooperativas de ahorro y crédito.
• Agentes administradores de mutuos hipotecarios.
• Cajas de compensación.
• Otros.

Productos que se pueden portar

• Créditos de consumo.
• Planes de cuenta corriente.
• Crédito hipotecario flexible.
• Tarjeta de crédito y débito.
• Líneas de crédito.
• Créditos automotrices.
• Cuentas vistas.

Etapas de la portabilidad financiera

• Solicitud de portabilidad. Documento que manifiesta la intención de iniciar el proceso de portabilidad. Identifica al proveedor inicial y los productos o servicios que necesita portar. Se debe presentar al nuevo proveedor.
• Emisión del certificado de liquidación. El proveedor inicial emite el certificado de liquidación al cliente o al nuevo proveedor. El cliente debe indicar qué productos quiere contratar con la nueva entidad y cuáles quiere cerrar con el proveedor inicial.
• Oferta de portabilidad. El nuevo proveedor emite una oferta al cliente, con los productos y sus condiciones. Ésta tiene una vigencia de por lo menos 7 días hábiles bancarios.
• Aceptación de la oferta de portabilidad. El cliente acepta las condiciones, otorgando un “mandato de término” al nuevo proveedor. Éste, en nombre del cliente, paga los productos contratados y solicita el cierre de los productos contratados.
• Contratación de productos y servicios financieros. El cliente contrata con el nuevo proveedor los productos ofrecidos.
• Mandato de término de productos y servicios financieros. El nuevo proveedor, dentro de un plazo de 6 días hábiles bancarios, debe pagar los saldos pendientes y solicitar el cierre de productos.
• Término del proceso de portabilidad. El nuevo proveedor debe hacer llegar al cliente un certificado.

En el caso de portabilidad financiera con subrogación, se suman 3 pasos:

• Al pagar la deuda, la garantía pasa automáticamente a garantizar el nuevo crédito en beneficio del nuevo proveedor.
• El nuevo proveedor tiene 30 días hábiles bancarios, para solicitar la inscripción de la subrogación en el Conservador de Bienes Raíces correspondiente.
• El Conservador de Bienes Raíces tiene 10 días hábiles para realizar la inscripción.

Requisitos para la portabilidad financiera

Todas las personas naturales pueden solicitar la portabilidad de sus productos. En el caso de personas jurídicas, se debe tratar de una micro o pequeña empresa.

Se pueden incluir todos los productos que se desee, de uno o más proveedores. Puede ser la totalidad de los productos o sólo algunos de ellos.

¿Cuántas veces se puede realizar la portabilidad financiera?

No existe un límite de veces para aplicar la portabilidad financiera.

Beneficios de la portabilidad financiera

• Acceder a servicios y productos financieros en mejores condiciones, fomentando la inclusión financiera.
• Facilita el refinanciamiento de créditos, disminuyendo el costo de la deuda para el cliente.
• Disminuye los costos de financiamiento para las micro y pequeñas empresas. Permite impulsar el crecimiento económico y la creación de puestos de trabajo.
• Disminuye el costo y trámites asociados al refinanciamiento.
• Fortalece la protección del consumidor financiero.
• Fomenta la competencia entre las entidades, para ofrecer mejores productos.